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11月的黑龙江，气温已经降到了零下，一季的收获告一段落。在方正县德善乡德善村德善东屯农民孙成波看来，刚刚过去的这个秋天，自己的辛苦有了满满的回报：“累点忙点都没啥，忙活完了有收获，就比啥都强。”

孙成波家中有祖辈相传的60亩水田，去年又从邻居手里承包了40亩，“地多了，我自己就有些忙不过来，就以自家土地的经营权作为抵押担保，申请了6万元农村承包土地的经营权抵押贷款，置办了一台新拖拉机。”孙成波说，“现在自己的活能干完不说，用着动力十足的新拖拉机，还帮别人家水田干了不少活，又多了份额外的收入。”

“贷6万块钱，3天就下来了”

“贷6万块钱，3天就下来了，和以前比，不知强了多少!”买拖拉机的这笔贷款发放速度比孙成波想象中快得多，他拿着自家的土地承包经营权证及申请书到县农村产权交易中心办理登记备案，只去了一次，就在产权交易中心办理了贷款，拿到了钱。这和5年前的一次贷款经历相比，形成了鲜明的反差。

那年秋天，孙成波也是想贷款买农机具，“先是补土地证，然后找人给评估，一个多月的时间，我几乎每天都得往城里跑，结果因为没有找到合适的担保人，贷款办不下来不说，还搭上了一大笔路费。”那次的失败让孙成波灰了心，再不想贷款的事了。

“今年年初，我听同村的张忠说，他贷到了5万块钱，说是县里的信用社主动找他推荐农村承包土地的经营权抵押贷款。”孙成波说，“一开始我还以为他在吹牛，贷款老难办了，咱又不是没办过。后来看到他家原本的20亩地扩成了50亩，这才信了。”

孙成波两次贷款的不同经历，反映的是黑龙江省结合全国农村金融改革需要，开展“两权”抵押贷款工作的积极成果。

2015年8月，国务院启动“两权”抵押贷款(即农村承包土地的经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款)试点工作，黑龙江省共有17个县(市、区)获批成为“两权”抵押贷款试点。2016年，中国人民银行哈尔滨中心支行积极推动全省建立了由12个省级部门组成的试点工作推进小组，出台了《黑龙江省“两权”抵押贷款试点实施方案》，全面指导推进全省“两权”抵押贷款试点工作。

在多项政策推动下，黑龙江全省土地确权颁证步伐加快，各地产权交易中心不断涌现，贷款抵押率和评估价值得到明确，贷款利率合理下调，办理时间大大缩短，贷款流程日趋完善。

截至9月，黑龙江省有80个县(市、区)开展了农村土地确权登记工作，全省农村宅基地使用权确权发证率达到82.3%;建立了46个县级农村土地及产权流转平台，促进农村土地流转和规模经营面积分别达6897万亩、6389万亩;全省政策性种植业保险承保面积9934万亩，同比增长6.3%，为“两权”抵押贷款业务推广夯实了基础条件和配套机制。

“没想到还能选择自己喜欢的贷款方式”

“原来都是小额农贷，三五万块钱的，只够买点生产资料，根本满足不了我们合作社发展中的资金需求。”克山县同生现代农业农机专业合作社理事长陈广说，“最关键的是，小额贷款约期通常是每年的3月—11月，春放、秋收、冬不贷，期限短，没法进行中长期农业生产，更不能在价格最好的时期出售粮食，贷款约期和农业生产销售的周期对不上，亏得很哩!”

“有了这个中长期土地流转按揭贷款政策之后，我们合作社2315亩的土地经营权作为抵押品贷出来480万元，把贷款期限变成了11年，今年合作社用这笔钱流转到11000亩土地，种植收入大大增加。”想到喜人的收入，陈广开怀地笑了。

中国人民银行哈尔滨中心支行行长王迅说：“要想满足不同贷款主体的融资需求，就需要加大信贷政策引导力度，提高贷款的可得性。”

截至9月，全省已有71个县(市、区)开办了农村承包土地的经营权抵押贷款业务，贷款余额204亿元，同比增长2.4%，累计支持农户24万户，支持专业大户(家庭农场)6202户，支持农民合作社214户，支持龙头企业18户。

不过，黑龙江省农民住房财产权抵押贷款业务开展相对缓慢，主要原因为抵押房屋收回后难以处置、第三方住房保证难以落实。截至9月，全省共有16个县开办了农民住房财产权抵押贷款业务，贷款余额18.2亿元，同比增长16.8%，累计支持农户2.3万户。

孙成波用自家的土地经营权到县农村产权交易中心办理贷款时，农村产权交易中心服务系统“金融超市”里各式各样的银行产品让他大开眼界。在工作人员的帮助下，他如愿选到了利率水平最适合自己的贷款方式。提到当时的场景，他感慨万分：“我本以为能给贷就不错了，没想到还能选择自己喜欢的贷款方式。”

“给农民提供选择的同时，我们也给银行提供平等的选择机会。”中国人民银行方正县支行行长梁正山说，“方正县农村产权交易中心服务系统设有信用评级模块，随着数据的积累，银行可以通过产权交易中心服务系统了解农民的信用状况，为信用好的农民提供信贷服务。”

“以前是三四天办下一笔贷款，现在是一天办成三四笔贷款。”在克山农村信用合作联社负责信贷工作的薄伟告诉记者，到信用合作社办理贷款的农民越来越多，为此，银行专门对贷款流程进行了简化和规范，给农民提供便利，也提高了银行办贷效率。

“可以预见，未来随着农村产权制度改革的不断深入以及农村土地流转等配套服务体系和抵押物处置机制的不断健全，‘两权’抵押贷款将成为金融支持农业适度规模经营和新型城镇化建设的有效途径。”王迅说。