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在过去的十年中，中国银行业乘整体经济顺周期发展之契机，实现了全方位、高速度的发展与提升，农信社也在经济顺流的大潮中，迅猛发展，随之壮大。中国银行业在以国内调控宏观经济“软着陆”、“硬着陆”的深厚经验为保障、势头之猛、程度之深的背景下高速发展，体制变革依然是影响银行业未来发展的关键变量，适应时代要求的探索与改革仍在进行。在未来5-10年，即“十二五”期间，金融运行的“大缓和”时代将一去不复返，中国经济金融运行在体系、制度、市场、产品等诸多方面将不可避免地调整应对，银行业作为目前中国金融运行体制的基础，更需要全面分析宏观环境变动和围观市场需求，而作为银行业扎根基层的农信社，更要未雨绸缪，进行调整与转变。农信社面临着白热化的市场竞争，有着挑战，也有着机遇。

一、农信社面临的挑战

（一）金融市场竞争激烈，外资银行入驻中小城市，间接“逼近”农信社领地。

面临激烈的金融竞争，农信社不再是农村市场、小城市的“独老大”，而是面临着商业银行的“政策回抄”，邮政储蓄银行的“对门竞争”，同时，外资银行、股份制银行入驻中小城市，无疑使本已竞争异常激烈的中小城市的商业银行，更加“迂回”的抓住城镇市场，“抢揽”一批优质客户，从而使农信社在一定程度上损失了部分优质客户或是潜力客户。

（二）民间拆借市场异常活跃，人人贷（P2P）风起云涌。

由于融资结构在多元化发展，民间拆借市场异常活跃，民间游资规模巨大，不受央行监控。就目前银行外的各类融资规模已接近甚至超过全社会融资总量的“半壁江山”，然而“祸不单行”，P2P贷款兴起，摒弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，愿意将闲置资金出借的个人，以及有贷款需求的个人，将信息发布在该平台上，并自行配对。在目前，在银行小额贷款通道不畅的环境下，“草根金融”随着银行信贷的收紧更加生机勃发，从而充斥了农信社的贷款环境和贷款客户，打乱了农信社的贷款规划，面临着一种“有苦说不出的”状态，一心想要放大贷款投放量，但又受种种监管和存贷比等多项指标的约束，对这种民间拆借市场是“心有余，而力不足”无法抵挡与遏制。

（三）农信社自身主观原因出发，服务体系效率低，公平性不到位。

一是由于农信社从业人员素质相对较低，窗口过少，办事效率差，客户在办理业务时排长队、常排队的现象时有发生，少则一个小时，多则半天时间，致使客户浪费大量时间，从而直接影响了农信社的服务形象。

二是信贷管理政策调整之后，贷款权限上收，农信社的贷款审批占线过长、环节过多，不适应县域贷款“少急频”的需求，致使客户贷款难度加大，错过了投资或生产的最佳时机。

三是农信社金融服务水平偏低，弱势农民群体难以享受到现代的金融服务。农信社金融支付结算服务体系建设落后，金融产品缺乏，金融宣传不到位，农民对现代金融知识和投资理财产品掌握甚少。

四是农信社金融产品创新仍显不足，信贷产品针对性不强。目前，农信社虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低，无法满足县域经济发展的贷款需求，尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多，因没有有效抵押担保物等原因贷款投放明显不足，而小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养殖的需要。

（四）农信社面对的县域经济弱质特征制约县域信贷投入。

一方面因县域工业大多竞争力不强、农业受自然灾害影响大、大多数农村合作组织管理松散等，县域信贷投放风险较大，农信社投入积极性不高。另一方面，县域多数是小企业，没有抵押资产。缺乏抵押担保是目前农信社投放贷款未能满足市场需求的重要原因之一。

（五）地方政府对农信社的引导作用有一定局限性。

财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥，包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿和信贷投入奖励等措施。二是政府推动社企对接的作用有待进一步加强，包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动社企沟通，形成多方合作共赢的局面。

二、农信社发展的机遇与途径

（一）“十二五”期间金融业发展面临变局，农信社改制刻不容缓。

在金融创新冲动日趋强烈的背景下，如何改变传统存贷利差盈利模式，找到替代存贷利差盈利模式的新的业务和运营体系，将是农信社发展必然经历的深刻变革。“巴塞尔协议Ⅲ”针对交易对手风险管理，突出强调了“内部评级法”的使用，从侧面反映出对银行内部风险定价能力提升的“期望”与鼓励，着力提高内部风险定价能力已成为银行业包括农信社发展的主流趋势之一。“百舸争流，奋楫者先”，农信社要在变局中持续发展，势必要不断变革，推陈出新。河北农信改革试点工作在全省范围内全面铺开，这标志着河北农信开始了最全面、最深入、最彻底的改革，农信社改制将在企业治理、架构设置、经营机制等方面突出高效、灵活的法人机构特点，实现可持续发展。同时，也将对战略文化、人力资源、品牌建设、产生积极影响。

（二）选择模式、细分市场是农信社发展的基础。

以中小企业为基本客户群体，做深做透小额信贷市场是农信社的主要发展方向。当前，由于中小企业起点低、规模小、抵押物少、财务管理不规范等因素，造成中小企业既是弱势群体，也是贷款风险相对较大的群体。如大城联社根据自身县域市场特点，摸索出了“看老板、看家底、看下家”的“三看模式”。“看老板”就是看企业管理者的人品、信誉和能力；“看家底”就是看企业的资产负债状况；“看下家”就是看购买该企业产品的客户实力如何，若下游客户实力较强，产品销售就稳定，贷款安全性就高一些。同时，根据行业特点，推出了“存货质押”贷款，在很大程度上满足了企业融资难的问题，从而实现双赢。

（三）贴近服务、金融创新是农信社发展的关键。

一是提高从业人员的综合素质，净化服务“软环境”，逐步提高全体员工的职业道德素质。尤其是在合规年活动深入开展的今天，更要注重“前台”服务的质量与“后台”管理的严密，将“合规管理，微笑服务”牢记在每位员工的心中，应用在实践中。

二是加快结算渠道的开拓，加快金融产品的创新，逐步满足日益强大的农村金融市场的需求。

三是加大宣传力度，将农信社的金融产品、金融政策宣传到每街每户，做到“四进三送”，将农信社好的政策、好的产品让每位农户都了解，都清楚。

（四）紧抓国家政策倾斜农村发展的契机，继续加大支持“三农”之力度。

目前，国家政策倾斜农村的发展，农信社要积极把握好这一外部机遇，加大支持农村经济、农业经济、农民经济的发展步伐，真正做好“农民自己的银行”，在坚持信用为本、合作共赢的经营理念时，把承担“三农”建设责任放在首位。